Soy autónomo y cotizo por la base mínima: mi pensión será de 600 euros y nadie me avisó
Un autónomo español descubre que 15 años cotizando por la base mínima le garantiza una pensión que no llega para vivir y lo que puede hacer ahora.
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1/4/2026
Llevo 15 años como autónomo. Quince años pagando la cuota mensual a la Seguridad Social. Al principio eran 260 euros al mes. Ahora son 294 euros (tras la reforma de 2023 con el nuevo sistema de cotización por tramos de ingresos). Quinientos veintinueve euros de mi bolsillo todos los meses para algo que se llama "protección social."
Hace tres meses, entré en el simulador de pensiones de la Seguridad Social para ver cuánto me tocaría cuando me jubile. El resultado: 612 euros al mes. En 14 pagas. Es decir, 8.568 euros al año. Con 67 años (la edad de jubilación que me corresponde).
Seiscientos doce euros. Mi alquiler en Valencia es 750 euros. Mi pensión no llega ni para el alquiler. Y he cotizado 15 años. Si sigo así otros 22 años hasta la jubilación, la pensión subirá, pero no mucho. Porque he cotizado por la base mínima todo este tiempo. Y la pensión se calcula en base a los últimos 25 años de cotización (antes eran 15, pero lo subieron a 25 progresivamente).
Me llamo David, tengo 40 años, soy diseñador gráfico freelance, y esta es la realidad que la mayoría de autónomos no quiere mirar.
Cómo usar
Cómo se calcula la pensión de autónomos (la versión honesta)
La pensión contributiva depende de tres factores: años cotizados, base de cotización, y la edad de jubilación.
Años cotizados: necesitas mínimo 15 años para tener derecho a pensión. Pero con 15 años solo recibes el 50% de la base reguladora. Para el 100%, necesitas 37 años (según la legislación actual, aunque cambia frecuentemente).
Base reguladora: es la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años (periodo que se irá ampliando hasta 35 años). Si he cotizado siempre por la base mínima (que en 2024 ronda los 950-1.050 euros mensuales según tramo), mi base reguladora será aproximadamente esa cifra.
Cálculo de mi pensión estimada:
Base reguladora (25 años por mínima): ~1.000 euros/mes
Porcentaje por años cotizados (15 años = 50%): 50%
Pensión bruta: 500 euros/mes x 14 pagas = 7.000 euros/año
Si cotizo 37 años por la base mínima:
Base reguladora: ~1.000 euros/mes
Porcentaje (37 años = 100%): 100%
Pensión bruta: 1.000 euros/mes x 14 pagas = 14.000 euros/año
Mil euros al mes después de 37 años cotizando. No es que sea poco. Es que es ridículo para alguien que ha generado ingresos de 2.000-3.000 euros mensuales durante décadas.
Usé nuestro salary calculator para simular qué pasaría si subiera mi base de cotización. Los números son claros:
Si paso de la base mínima (950 euros) a la base de 1.800 euros:
Cuota mensual adicional: ~200 euros más al mes
Pensión estimada adicional: ~450 euros más al mes
Retorno: por cada euro extra que pago ahora, recupero 2,25 euros en pensión
La inversión en base de cotización tiene un retorno positivo si vives más de 18 años después de jubilarte. La esperanza de vida en España es de 83 años. Si me jubilo a 67, vivo 16 años de pensión. Casi compensa.
La nueva ley de cotización por tramos
Desde 2023, los autónomos cotizan en base a sus ingresos reales (por tramos), no la base que eligen libremente. Esto es bueno para los que ganaban poco y elegían bases altas, y malo para los que ganaban más y elegían la mínima. Para mi caso, la cuota subió de 260 a 294 euros, pero la base de cotización sigue estando en el tramo más bajo (menos de 1.300 euros netos al mes).
Puedo declarar ingresos más altos para subir de tramo, pero eso también sube mi IRPF. Es un equilibrio complicado que nuestro salary calculator ayuda a visualizar.
Consejos profesionales
Entra en el simulador de la Seguridad Social y calcula tu pensión estimada. Necesitas tu base de cotización actual y los años que te quedan. El número que vas a ver probablemente será más bajo de lo que esperas. No lo ignores. Es tu futuro.
Si puedes permitirte subir de tramo de cotización, hazlo. Es la inversión con mejor retorno que puedes hacer. Los 200 euros extra al mes hoy se convierten en 450 euros extra de pensión al mes durante 16+ años. Ese dinero no lo da ningún banco ni ningún fondo de inversión.
Complementa con un plan de pensiones o PIAS. El PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) tiene ventajas fiscales y se puede rescatar como renta vitalicia con exención fiscal si mantiene al menos 5 años. Aportar 200 euros al mes a un PIAS durante 25 años genera un capital de ~120.000 euros que puede complementar tu pensión en 400-500 euros al mes.
Si estás cerca de los 15 años cotizados, no pares. La diferencia entre 15 y 20 años de cotización es enorme en el porcentaje de pensión. Cada año adicional suma al porcentaje de la base reguladora.
Errores comunes
Cotizar por la base mínima porque "así pago menos." Es verdad a corto plazo. A largo plazo estás regalando tu pensión. Los 100-200 euros que ahorras al mes en cuota se convierten en 400-800 euros menos de pensión al mes durante toda tu jubilación. Es el peor intercambio financiero posible.
No mirar la pensión hasta que es tarde. Muchos autónomos no calculan su pensión estimada hasta los 55-60 años. Para entonces es tarde para cambiar significativamente la base de cotización. Mira con 35-40. Todavía tienes tiempo.
Pensar que la pensión no contributiva es alternativa. La pensión no contributiva en 2024 ronda los 460-500 euros al mes. Es un colchón de subsistencia, no un plan de jubilación. Si quieres mantener tu nivel de vida, necesitas la contributiva más ahorro privado.