Me cobran 45 dólares por mandar 200 a mi familia en México

Cómo calcular lo que realmente te cobran (porque no te lo van a decir) El truco de las empresas de transferencia es que te muestran la comisión y te ocultan el markup del tipo de cambio. Es como si un restaurante te dijera que el plato cuesta 10 dólares pero la letra chica dijera que cada ingrediente tiene un 15% de recargo. El precio final no es 10. Es 11.50. Pero vos solo viste el 10. Vamos paso a paso con números reales. El último giro que mandé, hace tres semanas: Dólares enviados: 200 Comisión declarada: 11 dólares Tipo de cambio oficial (Banco de México ese día): 19.85 MXN/USD Tipo de cambio que me dio Western Union: 17.42 MXN/USD Pesos que recibió mi mamá: 200 x 17.42 = 3,484 pesos Pesos que debería haber recibido al tipo oficial: 200 x 19.85 = 3,970 pesos Diferencia: 486 pesos = 24.48 dólares Costo total: 11 + 24.48 = 35.48 dólares Porcentaje: 35.48 / 200 = 17.7% Abrí la calculadora de cambio de divisas de FreeCalc y puse los números. La calculadora te muestra el tipo de cambio real del mercado, el tipo que te da la empresa, y la diferencia. Verlo en pantalla, en números rojos, te da otra perspectiva que no te da el recibo de Western Union. Ahora probé con otras opciones para ver si podía hacerlo mejor. Y sí, se puede. Mucho mejor. Opción 1: Western Union en efectivo. Costo total: 35.48 dólares (17.7%). La peor opción. Pero la más fácil. Mi mamá no tiene cuenta de banco, así que la recogida en efectivo es la que funciona. Opción 2: Remitly (app). Comisión: 3.99 dólares. Tipo de cambio: 19.42 MXN/USD (mejor que WU). Markup: 0.43 pesos por dólar = 86 pesos = 4.33 dólares. Costo total: 8.32 dólares (4.2%). Menos de la cuarta parte. Pero mi mamá necesita tener celular y poder ir a un punto de pickup de OXXO o Elektra. Puede. Le enseñé a usar la app. Opción 3: Wise (antes TransferWise). Comisión: 5.22 dólares. Tipo de cambio: 19.83 MXN/USD (casi el oficial). Markup: 0.02 pesos por dólar = 4 pesos = 0.20 dólares. Costo total: 5.42 dólares (2.7%). La mejor opción. Pero necesita cuenta bancaria del lado de México. Mi mamá no tiene. Le abrí una cuenta en Banorte digital desde México con su CURP. Tardó 20 minutos. Ahora le transfiero a esa cuenta y ella saca en el cajero. Opción 4: Bitcoin. Sí, suena raro, pero entre hermanos que tienen billeteras de Bitcoin, el costo de transferencia es de unos 2-3 dólares sin importar el monto. El problema es que mi mamá tendría que cambiar los bitcoins a pesos en México, y eso también tiene costo y complicación. No es práctico para ella. Pero para alguien más joven del lado de México que sepa manejarse con criptomonedas, es la opción más barata. Resumen: paso de pagar 35 dólares por envío a pagar 5.50. Ahorro 29.50 dólares al mes. Al año son 354 dólares. En cinco años, 1.770 dólares que ahora sí llegan a mi mamá.

Si mandas dinero a México, o a cualquier país de Latinoamérica, hay formas de pagar menos. Mucho menos. Pero tenés que estar dispuesto a perder diez minutos configurando las cosas. Primero: compará el costo total, no solo la comisión. La comisión es lo que te dicen. El markup del tipo de cambio es lo que te esconden. Usá la calculadora de cambio de divisas para ver el tipo de cambio real del mercado y comparalo con el que te da la empresa. La diferencia multiplicada por la cantidad que mandás es el costo oculto. Sumá la comisión y tenés el costo real. Si una empresa te dice "envío gratis" pero te da un tipo de cambio 3 pesos peor que el oficial, no es gratis. Te están cobrando 60 dólares por mandar 200. Segundo: configurá una cuenta bancaria en México para quien recibe. Esto cambia todo. Si tu mamá, tu esposa, tu hermano tiene una cuenta bancaria, podés usar Wise o Remitly con transferencia bancaria y el costo cae al 2-4%. Banorte, BBVA, y STP tienen cuentas que se pueden abrir online desde México con solo la CURP y un celular. No necesitan ir al banco. No necesitan ser clientes previos. Veinte minutos y listo. Tercero: evitá mandar en efectivo si podés. El pickup en efectivo es la opción más cara siempre. Western Union, MoneyGram, y las tiendas que ofrecen giros en efectivo cobran entre un 8% y un 20% del total. La transferencia bancaria es mucho más barata. Si la persona que recibe no tiene cuenta bancaria, considerá abrirle una. Vale la inversión de tiempo. Cuarto: no mandes montos muy chicos con mucha frecuencia. Si mandás 50 dólares cada semana, las comisiones fijas te matan. Una comisión de 5 dólares sobre 50 es un 10%. La misma comisión de 5 dólares sobre 500 es un 1%. Mejor ahorrá y mandá una vez al mes una cantidad mayor. Mi mamá prefiere que le mande cada semana, pero le expliqué que perdiendo 30 dólares mensuales en comisiones extra no le convenía. Ahora mando una vez al mes y ella administra. Quinto: verificá el tipo de cambio el mismo día del envío. El tipo cambia todos los días. A veces varía un 2-3% en una semana. Si el dólar subió contra el peso, mandá ese día porque tu familia recibe más pesos. Si bajó, esperá unos días si no es urgente. La calculadora de divisas te muestra el tipo actualizado y te ayuda a decidir cuándo es un buen momento.

El error más común es pensar que la comisión que te cobran es el costo total. No lo es. Nunca lo es. Western Union, MoneyGram, los bancos, todos te muestran una comisión pequeña y te esconden el markup del tipo de cambio. Es su modelo de negocio. Si te cobraran 35 dólares de comisión directa por mandar 200, nadie los usaría. Pero 11 dólares de comisión más un tipo de cambio basura que te cuesta 24 dólares extra, eso sí lo aceptás porque no lo ves tan claro. Verificá siempre el tipo de cambio con una calculadora independiente antes de mandar. El segundo error es la costumbre. Mi tío Abelardo lleva 15 años usando la misma agencia de Western Union en Homestead, Florida. No porque sea la mejor opción. Sino porque siempre lo hizo así. Le dije "tío, probá Remitly, te cuesta la mitad." Me dijo "no, eso de las apps no es seguro." Le mostré que Western Union también tiene app. Me dijo "sí, pero yo voy en persona." Hay algo en la cultura de ir al lugar, hablar con la persona, recibir el papelito. Entiendo la confianza. Pero esa confianza le cuesta 300 dólares al año. El tercer error es no reclamar cuando el tipo de cambio no corresponde. A veces la agencia de Western Union te da un tipo de cambio peor que el que publica Western Union en su página web. Sí, las agencias físicas tienen márgenes propios encima del margen de la empresa. Si el tipo de cambio en la web de WU es 18.50 y en la agencia te quieren dar 17.90, negáte. Pedí que te apliquen el tipo online. A veces acceden. A veces no. Pero si nadie reclama, siguen cobrando lo que quieren. El cuarto error es usar el banco estadounidense para transferencias internacionales. Los bancos son las peores opciones para mandar dinero al exterior. Chase me cobraba 40 dólares de comisión por una transferencia internacional, me daban un tipo de cambio 2 pesos peor que el oficial, y del lado de México, Bancomer le cobraba a mi mamá 100 pesos por recibir. Costo total: unos 55 dólares por mandar 200. El 27%. Un robo con corbata. El quinto error es no guardar los recibos. Cada giro tiene un número de control. Si el dinero no llega, si llega menos, si hay un problema, necesitás ese número. Fotografía el recibo con tu celular en el momento. Mandá la foto a tu familiar. Si algo sale mal, tenés la prueba. Me pasó una vez que el dinero tardó cuatro días en llegar. Sin el recibo, no hay reclamo. Con el recibo, me reembolsaron la comisión. Mando 200 dólares al mes. Es lo que puedo. Es lo que mi mamá necesita para la comida, la luz, el gas, sus medicinas. Pero me niego a pagar 35 dólares por mandar 200. Con un poco de trabajo extra configurando las cosas bien, pago 5. Y esos 30 dólares de diferencia, al mes, al año, son dinero real que ahora sí llega a mi mamá. No a Western Union. A mi mamá.