奨学金500万円の返済：20年間月2.5万円が引かれ続ける生活

俺の奨学金の内訳： 第一種奨学金（無利子）：月40,000円×60ヶ月＝2,400,000円 大学2年から大学院修了まで。利率はゼロ。返済期間20年（240回）。 月々の返済額：10,000円 第二種奨学金（有利子）：月50,000円×52ヶ月＝2,600,000円 大学3年から大学院修了まで。利率は年0.7%（変動・入学時選択）。 返済期間20年（240回）。利息込みの月々返済額：15,427円 合計返済額：月25,427円×240ヶ月＝6,102,480円 うち元本：5,000,000円 うち利息：1,102,480円 学生予算計算機で月25,427円の負担を年収別にシミュレーションした。 年収420万円の場合： 手取り月額：約310,000円 奨学金返済：25,427円（手取りの8.2%） 残り：284,573円で生活 この284,573円で： 家賃（夫婦＋子どの2LDK）：85,000円（川口市） 保育料（1歳児）：22,000円（市立保育所・第2子割引あり） 食費（3人分）：55,000円 光熱費：15,000円 通信費：8,000円 駐車場代：15,000円 車両ローン：20,000円 日用品・衣類：10,000円 交際費：10,000円 サブスク：3,500円 合計：243,500円 残金：41,073円 月4万円の貯金ができる計算だが、ここに含まれていない出費がある。車検、帰省代（年2回）、冠婚葬祭、子どもの医療費、突発的な修理。実質的な貯金は月2〜3万円。年間30〜36万円。 これで住宅購入は無理だ。頭金300万円を貯めるのに8〜10年かかる。35歳でようやく頭金が貯まり、住宅ローンを組んで60歳まで返済。奨学金が終わるのは51歳。そこから住宅ローンが本格化する。一生、何かの返済に追われる人生に見えてくる。

奨学金を借りる前に、学生予算計算機で将来の返済額を計算しろ。月々いくら返すことになるか。それは社会人になってからの手取りの何%になるか。俺は借りる時に計算しなかった。「月2〜3万円なら大丈夫だろう」という感覚だけで決めた。8%は意外と重い。 有利子か無利子かで総返済額が全然違う。俺の第二種は年0.7%だから20年で約10万円の利息。低い方だ。でも2024年の第二種利率は最大3.0%。260万円を年利3%で20年返済すると、利息は約82万円。月々の返済は14,418円×240回＝3,460,320円。元本260万円に対して86万円の利息。この差は大きい。 繰上返済を活用しろ。ボーナスや臨時収入で元本を減らす。俺は去年の冬ボーナスで10万円を繰上返済した。これで総返済額が約3万円減った。ちなみに繰上返済は1回あたり500円の手数料がかかるから、まとまった金額でやるのが効率的だ。 返済免除制度を確認しろ。教員や保育士として一定期間勤務すると、奨学金の一部が免除される制度がある。俺はメーカー勤務だから対象外だが、教育系の職に就く人は必ず確認すること。

一つ目は「大学院まで行けば年収が上がるから大丈夫」と思い込むことだ。俺もそう思っていた。修士号を持っているから初任給が高くなる。実際、学部卒より月3万円高い。でも年間36万円の差を20年続けても、奨学金の利息込み総返済額610万円の元本500万円には届かない。大学院に行く「経済的なメリット」は、学費を差し引くと意外と小さい。 二つ目は「奨学金は給付ではなく借金である」と認識していないことだ。大学の時、周りの半数以上が奨学金を借りていた。「みんな借りているから大丈夫」という空気。でもこれは借金だ。返さないとブラックリストに入る。延滞すると信用情報に傷がついて、将来カードもローンも組めなくなる。 三つ目は「休止期間を知らない」ことだ。失業や育児休業で収入が減った時、奨学金の返済を一時的に止められる。所得連動返済型という選択肢もある。月々の返済額を所得に応じて調整できる。俺は知らなくて、妻の産後も毎月25,000円を払い続けていた。1年間の休止ができたのに。 四つ目は「親に頼めばいい」と甘く考えることだ。俺の親は共働きで年収はそれなりにあったが、住宅ローンと俺の妹の学費でカツカツだった。奨学金を自分で借りた方が、親の負担を減らせる。でも返済の重みは自分にのしかかる。学生予算計算機で、自分の将来の負担を計算してから借りるべきだ。