El crédito INFONAVIT no me alcanza para nada: la realidad de comprar casa en México

Empecé a usar una calculadora hipotecaria en línea y fue la primera vez que vi los números reales frente a mí. No eran bonitos. Pero al menos dejé de vivir en la fantasía del "algún día" y empecé a planear de verdad. Lo primero que hice fue meter mi salario mensual: 22,000 pesos. Después el monto que podía dar de enganche: 200,000 pesos que había ahorrado en cuatro años de vivir con mi mamá. El crédito INFONAVIT: 450,000. La tasa de interés del INFONAVIT en mi caso: 11%. El plazo: 20 años, que es lo estándar. Le di a calcular y el resultado fue claro como el agua: no me alcanzaba. Necesitaba complementar con un crédito bancario, y la mensualidad combinada (INFONAVIT + banco) se iba a 14,800 pesos. O sea, el 67% de mi sueldo. Imposible. La calculadora me obligó a enfrentar algo que venía evadiendo. No es que el INFONAVIT sea una estafa, es que simplemente no fue diseñado para los precios de vivienda que tenemos ahora. Cuando el esquema se creó en 1972, los precios guardaban una proporción lógica con los salarios. En 2026, esa proporción se desintegró hace mucho. ###WHAT_PEOPLE_MISS** **Creer que los puntos del INFONAVIT significan algo por sí solos** Yo acumulé puntos durante años. Pensaba que tener más de 1,000 puntos me garantizaba un crédito grande. Falso. Los puntos determinan si eres sujeto de crédito, pero el monto depende de tu salario base de cotización, tu edad y el saldo en tu subcuenta de vivienda. Si ganas poco, tu crédito es poco, sin importar cuántos años hayas cotizado. Conocí a un compañero que cotizó 20 años y le dieron 380,000 pesos. Veinte años. **No considerar los costos ocultos de la compra** El crédito INFONAVIT no cubre gastos notariales, escrituras, impuestos prediales, ni las mejoras que la casa necesita. Eso te puede agregar entre 80,000 y 150,000 pesos encima. Yo no lo sabía. Cuando le sumé esos gastos al presupuesto, la ecuación se puso peor. **Ignorar las opciones de crédito complementario** Muchos trabajadores no saben que puedes combinar el crédito INFONAVIT con un crédito bancario. Se llama crédito complementario o "alianza". No es perfecto porque carga dos deudas, pero para algunos perfiles es la única forma de alcanzar el precio de la casa. El problema es que los bancos te revisan con lupa y si ya tienes el INFONAVIT, tu capacidad de endeudamiento se reduce bastante. **Subestimar cuánto vas a pagar de intereses** En mi caso, con un crédito de 450,000 a 20 años al 11%, termino pagando alrededor de 620,000 pesos solo en intereses. La casa me cuesta casi el doble de lo que vale. Eso duele pensarlo, pero necesitas saberlo antes de firmar, no después. ###NEXT_STEPS** * Usa nuestra calculadora hipotecaria con los números reales de tu situación. No los que te gustaría tener, los que tienes. Ingresa tu salario real, el enganche que realmente tienes ahorrado, y la tasa que el INFONAVIT te ofreció en tu precalificación. * Busca tu precalificación en el portal del INFONAVIT (mialias.imss.gob.mx o directly en portalmx.infonavimx.gob.mx). Necesitas tu NSS y CURP. Ahí te dicen el monto exacto de crédito al que aspiras. * Compara ese monto con los precios reales de vivienda en la zona donde quieres vivir. Usa portales como Vivanuncios o Inmuebles24 para ver precios actuales, no los de hace tres años. * Calcula tu ratio deuda-ingreso. Si la mensualidad de la hipoteca supera el 30-35% de tu ingreso mensual neto, estás entrando en zona peligrosa. Yo estaba en 67%. No lo hice. * Explora opciones de vivienda en ciudades más pequeñas. Una casa similar en Querétaro, Aguascalientes o Mérida puede costar la mitad que en la zona metropolitana de la CDMX. * Considera el esquema de ahorro voluntario en tu AFORE para complementar el enganche. No es mucho, pero cada peso cuenta. * Revisa si calificas para programas estatales de subsidio a la vivienda. Algunos estados ofrecen apoyos de entre 50,000 y 150,000 pesos para primeros compradores. ###FAQ** ¿El crédito INFONAVIT me alcanza para comprar una casa en la CDMX? Depende de tu salario. Si ganas menos de 25,000 pesos mensuales, tu crédito probablemente esté entre 350,000 y 550,000 pesos. En la CDMX, casas a ese precio prácticamente no existen, salvo que busques en zonas muy periféricas o departamentos pequeños en estado regular. Lo más realista es buscar en zona conurbana del Estado de México o combinar con crédito bancario. ¿Puedo usar mi INFONAVIT para comprar terreno y construir? Sí, existe el crédito para construcción en terreno propio y también para compra de terreno. Los montos suelen ser menores y el proceso más burocrático, pero es una opción viable si ya tienes terreno o encuentras uno barato. ¿Qué pasa si nunca uso mi crédito INFONAVIT? El dinero de tu subcuenta de vivienda (el 5% de tu salario que tu patrón aporta) se queda ahí ganando rendimientos. Cuando te pensionas, puedes retirarlo como parte de tu ahorro para el retiro. No lo pierdes, pero tampoco crece mucho. Los rendimientos del INFONAVIT están por debajo de la inflación la mayor parte del tiempo. ¿Vale la pena combinar INFONAVIT con crédito bancario? Para algunos perfiles sí, especialmente si tu salario está entre 20,000 y 40,000 pesos y tienes un enganche decente. Pero revisa bien la mensualidad total. Dos créditos significan dos pagos, y si juntos superan el 40% de tu ingreso, corres el riesgo de impago.

### Tip 1: Calcula tu crédito INFONAVIT real antes de enamorarte de una casa ### Tip 2: El enganche mínimo del 10% rara vez es suficiente; apunta al 20% ### Tip 3: Visita la zona donde quieres comprar un viernes a las 7pm y un domingo a las 3pm para ver el tráfico y la vida real del lugar

### Mistake 1: Creer que cotizar muchos años te da un crédito grande (depende del salario, no de los años) ### Mistake 2: No incluir gastos notariales y de escrituración en tu presupuesto (pueden ser 5-10% del valor de la casa) ### Mistake 3: Firmar sin haber calculado la mensualidad total incluyendo seguros, mantenimiento y servicios