घर का कर्ज कम करने का सही तरीका: रिफाइनेंस कैलकुलेटर से लाभ उठाएं

जब आप अपने मौजूदा गृह ऋण या किसी भी प्रकार के कर्ज को नए ब्याज दर पर किसी दूसरे वित्तीय संस्थान में स्थानांतरित करने का विचार करते हैं, तो सबसे पहले आपको यह समझना जरूरी है कि इस प्रक्रिया में क्या-क्या खर्चे आएंगे। रिफाइनेंस की प्रक्रिया में प्रोसेसिंग शुल्क, कानूनी शुल्क, मूल्यांकन शुल्क और स्टाम्प ड्यूटी जैसे कई प्रकार के खर्चे शामिल होते हैं। सबसे पहला कदम है कि अपने मौजूदा कर्ज की शेष राशि, वर्तमान ब्याज दर और शेष किस्तों की जानकारी इकट्ठा करें। इसके बाद उस नए बैंक या वित्तीय संस्थान की पेशकश को जानें जहां आप कर्ज ट्रांसफर करना चाहते हैं। अब दोनों विकल्पों की तुलना करें - पुराने कर्ज का कुल भुगतान और नए कर्ज का कुल भुगतान। यह जानना जरूरी है कि प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य खर्चों को हटाने के बाद भी आपको कोई वास्तविक बचत हो रही है या नहीं। यदि आपकी मासिक किस्त कम हो रही है लेकिन कर्ज की अवधि बढ़ रही है, तो लंबी अवधि में आप अधिक ब्याज चुकाएंगे। इसलिए केवल मासिक बचत पर ध्यान न दें, बल्कि कुल बचत की गणना करें।

पहली सलाह है कि कर्ज बदलने का निर्णय लेने से पहले कम से कम तीन से चार बैंकों या वित्तीय संस्थाओं की पेशकशों की तुलना करें। हर बैंक का ब्याज दर और शुल्क अलग होता है, इसलिए सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए बाजार में शोध करना जरूरी है। दूसरा महत्वपूर्ण बिंदु है कि कर्ज बदलने में लगने वाले सभी छुपे हुए खर्चों को जानें। कई बार बैंक कम ब्याज दर दिखाकर ग्राहकों को आकर्षित करते हैं लेकिन प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्क बहुत अधिक होते हैं। तीसरी बात यह है कि यदि आपके मौजूदा कर्ज की अवधि में सिर्फ पांच से सात साल बचे हैं, तो रिफाइनेंस करना अधिक फायदेमंद नहीं होगा क्योंकि शुरुआती सालों में अधिकतर ब्याज चुकाया जाता है। चौथी सलाह यह है कि क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखें। अच्छा क्रेडिट स्कोर होने पर आपको बैंकों से बेहतर ब्याज दर मिल सकता है। पांचवीं और सबसे अहम बात यह है कि हमेशा कुल बचत की गणना करें, केवल मासिक किस्त में कमी देखकर फैसला न लें। कई बार मासिक किस्त कम होती है लेकिन कुल भुगतान बढ़ जाता है।

सबसे आम गलती जो लोग करते हैं वह है केवल ब्याज दर में कमी देखकर तुरंत कर्ज बदलने का निर्णय ले लेना। एक प्रतिशत कम ब्याज दर आकर्षक लग सकता है, लेकिन प्रोसेसिंग शुल्क, कानूनी शुल्क और अन्य खर्चों को जोड़ने पर यह लाभ खत्म हो सकता है। इसका सीधा प्रभाव यह होता है कि आप नए कर्ज के पहले साल में ही पुराने कर्ज से अधिक राशि चुकाते हैं। दूसरी बड़ी भूल है कर्ज की अवधि को बढ़ा लेना। जब आप रिफाइनेंस करते हैं और नए कर्ज की अवधि पुराने कर्ज से अधिक रखते हैं, तो मासिक किस्त तो कम हो जाती है लेकिन कुल ब्याज भुगतान काफी बढ़ जाता है। उदाहरण के लिए, पंद्रह साल के कर्ज को बीस साल में बदलने पर आप लाखों रुपये अतिरिक्त ब्याज चुकाएंगे। तीसरी गलती है अपने क्रेडिट स्कोर की जांच किए बिना ही रिफाइनेंस के लिए आवेदन कर देना। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो बैंक आपको अपेक्षित ब्याज दर नहीं देगा और आपका आवेदन भी अस्वीकृत हो सकता है, जिससे क्रेडिट स्कोर और गिर जाएगा। चौथी भूल है फ्लोटिंग और फिक्स्ड ब्याज दर के बीच अंतर समझे बिना निर्णय लेना। फ्लोटिंग दर शुरू में कम हो सकती है लेकिन बाद में बढ़ सकती है।