新NISAで月5万円のつみたて投資：20年後にどう変わるか

複利計算機で計算した新NISAつみたて投資のシミュレーション： 条件：月50,000円、年利5%（複利）、20年間 元本：50,000 × 12 × 20 ＝ 12,000,000円 運用収益：約8,455,000円 最終評価額：約20,455,000円 年ごとの推移（一部抜粋）： 5年目：元本300万円 → 評価額約340万円（利益40万円） 10年目：元本600万円 → 評価額約776万円（利益176万円） 15年目：元本900万円 → 評価額約1,333万円（利益433万円） 20年目：元本1,200万円 → 評価額約2,045万円（利益845万円） 複利の力が効いてくるのは後半だ。最初の10年で利益は176万円。でも後半の10年で利益は669万円に増える。雪だるま式に増えるのが複利だ。 現金で持っていた場合との比較： 現金1,200万円（年利0%）→ 20年後も1,200万円 つみたて投資 → 20年後2,045万円 差額：845万円 インフレを考慮しないと意味がない。年2%のインフレが20年続くと、1,200万円の実質価値は約808万円に目減りする。現金で持っていると、実質400万円近く損をしていることになる。 新NISAの非課税メリットも計算する。通常、株式の利益には約20%の税金がかかる。845万円の利益なら約169万円の税金。新NISAならゼロ。この169万円も丸ごと手元に残る。 つみたて投資額を変えた場合の比較（複利計算機で計算）： 月3万円×20年：元本720万円 → 約1,227万円（利益507万円） 月5万円×20年：元本1,200万円 → 約2,045万円（利益845万円） 月7万円×20年：元本1,680万円 → 約2,864万円（利益1,184万円） 月2万円増やすだけで、20年後の差は380万円以上。若いうちに始めることが最大の投資だ。

新NISAは2024年から制度が変わった。つみたて投資枠が年間120万円（月10万円）、成長投資枠が年間240万円。合計で年間最大360万円まで非課税で投資できる。俺はつみたて投資枠の月5万円（年間60万円）を利用する。残りの枠は使わないが、年収が上がれば増額する選択肢がある。 銘柄選びは迷わず全世界株式インデックスにしろ。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）が定番だ。信託報酬0.057%と低コスト。米国、日本、欧州、新興国に分散投資される。一つの国や企業に集中しないからリスクが低い。 ドルコスト平均法を意識しなくていい。つみたて投資は毎月同じ金額を買う。株価が高い時は少ない口数、安い時は多い口数を買うことになり、自然と平均取得単価が下がる。これが「ドルコスト平均法」だ。タイミングを測る必要がない。 売る時も計算が必要だ。複利計算機で「目標額」を逆算できる。子どもの大学資金で500万円必要なら、月3万円×12年で約594万円（年利5%）。目標額から逆算して積立額を決めるのもいい。

一つ目は「投資はギャンブル」と思い込むことだ。個別株の信用取引やFXはギャンブルに近い。でも全世界株式インデックスを20年持つのは、過去100年のデータで言えばマイナスだった期間はほぼない。1929年の大恐慌の後ですら、20年後にはプラスに回復している。短期の変動に一喜一憂するからギャンブルに見えるだけだ。 二つ目は「手数料を確認しない」ことだ。銀行の投資信託は信託報酬が1%を超えることがある。0.05%の商品と1%の商品を20年複利で計算すると、手数料の差で数百万円違う。複利計算機に手数料を入力して比較しろ。必ず低コストファンドを選ぶこと。 三つ目は「一時的な下落でパニック売りする」ことだ。2020年3月、全世界株式は1ヶ月で約20%下落した。ここで売った人は確実に損をした。でもその後1年で完全に回復した。つみたて投資は「買わない月を作らない」ことが一番大事だ。暴落時はセールだと思って普通に買い続ければいい。 四つ目は「NISA口座を開設しないまま投資する」ことだ。特定口座で投資すると、利益に20%の税金がかかる。NISA口座なら非課税。同じ投資でも口座の選び方で数十万円の差が出る。まずNISA口座を開設してから始めろ。