リボ払いの罠：50万を月1万支払いで完済7年、利息35万

リボ払いの手数料は実質年利15%だ。多くのカード会社が「手数料年率15%」と表記している。これを「手数料」と呼んでいるのが問題だ。これは利息だ。消費者金融と同じ15%の利息だ。 俺のリボ残高50万円、月々1万円支払いの場合をローン計算機で計算した。 月々の支払い10,000円の内訳： 手数料（利息）：50万円 × 15% ÷ 12 ＝ 6,250円 元本返済：10,000 − 6,250 ＝ 3,750円 毎月1万円払っているのに、元本が減るのは3,750円だけ。6,250円は利息として消えている。これではいつまで経っても減らない。 完済までの期間を計算すると、約7年2ヶ月（86ヶ月）。 総支払額：10,000 × 86 ＝ 860,000円 元本：500,000円 手数料（利息）：360,000円 50万円の買い物に対して、86万円払うことになる。利息だけで36万円。買い物代金の72%を追加で支払う計算だ。ここで気づいた。これって消費者金融から50万円借りて年利15%で返しているのと同じだ。 しかも俺の場合、リボ残高が50万円になったのは「少しずつ買い物を追加した」からだ。新しい服、飲み会、旅行、ガジェット。毎月3〜5万円をカードで使って、支払いは1万円固定。残りはすべてリボに繰越。5年間で元本が積み上がっていった。 ローン計算機で別のケースも試した。もし俺が月々3万円支払いに増やした場合： 完済まで約1年7ヶ月（19ヶ月） 総支払額：約57万円 手数料（利息）：約7万円 月々2万円増やすだけで、完済が5年以上早くなり、利息が29万円減る。1万円を何に使うかで、人生が大きく変わる。

まず現状を把握しろ。カード会社のアプリやWebサイトで、現在のリボ残高と手数料率を確認する。俺は明細を見るのが怖くて放置していたが、これが一番よくない。 次にローン計算機で完済プランを立てる。月々いくら払えば、いつ完済できるか。俺のケースでは月3万円なら1年半。月5万円なら1年。利息を最小限に抑えるには、支払額を増やすのが一番効果的だ。 繰上返済を検討しろ。貯金があるなら、一括で元本を減らす。50万円残高があるなら、30万円を一括返済するだけで残り20万円に対する利息が大幅に減る。月々の手数料が6,250円から2,500円に下がる。貯金を使うのは抵抗があるかもしれないが、年利15%の借金を抱えたまま貯金をしていても、利率の差で確実に損をする。 リボ払いを解約しろ。カードの設定でリボ払いを解除する。新規の買い物はすべて1回払いにする。1回払いなら手数料はゼロ。どうしても分割が必要な場合は、実質年率を確認する。ショッピングローンなら5〜10%のこともあるが、それでもリボの15%よりはマシだ。 生活費の見直しも必要だ。俺が50万円のリボ残高を作った原因は、収入以上の消費だった。月に3〜5万円の余分な出費をカードで賄っていた。家計簿アプリで3ヶ月分の支出を振り返ったら、外食と服とサブスクが突出していた。これらを削るだけで月3万円浮く。

最大の間違いは「手数料＝少額」と思い込むことだ。カード会社の案内には「月々の手数料は〇〇円〜」と書いてある。50万円のリボで「月々6,250円〜」。これを見て「月6,250円なら払える」と思う。でもこれは「利息だけ」の額だ。元本を返すための支払いとは別だ。俺もこれに騙された。 二つ目は「リボ払いはカード会社のサービスだから得なはず」と思うことだ。サービスなのは事実だが、カード会社のためのサービスだ。利用者が手数料を払い続けることで、カード会社は利益を上げている。リボ払いの利用者はカード会社にとって「優良顧客」だ。15%の金利を喜んで払ってくれるのだから。 三つ目は「毎月支払っているから大丈夫」と放置することだ。俺もそうだった。毎月1万円が引き落とされているから「返している」と安心していた。でも元本はほぼ減っていない。毎月の支払いの6割以上が利息に消えている。これに気づいた時のショックは大きかった。 四つ目は「ボーナスで一括返済すればいい」と甘く考えることだ。俺も「夏のボーナスで一気に返す」と何度も思った。でもボーナスが入ると「旅行したい」「PCを新しくしたい」と欲望が湧く。50万円のリボより、目の前の楽しみを選んでしまう。結局3年間ボーナスでの一括返済はできなかった。意志の力に頼るな。給料日翌日に自動引き落としの金額を増やすのが確実だ。