Riester-Rente: meine echte Rechnung zeigt, warum sie sich für mich nicht lohnt

Riester-Rente Angebot: Monatlicher Beitrag: 100 Euro Staatliche Zulage: 175 Euro/Jahr Laufzeit: 35 Jahre (bis 67) Einzahlungen: 100 × 12 × 35 = 42.000 Zulagen: 175 × 35 = 6.125 Kapital gesamt: 48.125 Kosten: Abschlussgebühr (2,5% × 42.000): 1.050 Verwaltungskosten (0,8% p.a.): ~11.760 über 35 Jahre Netto investiert: 48.125 - 1.050 - 11.760 = 35.315 Rendite (vor Kosten): ~3,5% p.a. Rendite (nach Kosten): ~1,8% p.a. Auszahlung mit 67: Monatliche Rente (bei 1,8%): ~210 Euro Davon voll steuerpflichtig Im Rentenrechner: Alternative: 100€/Monat in ETF (MSCI World): Einzahlungen: 42.000 Kosten (TER 0,20%): ~840 Rendite (6% p.a.): ~132.000 Nach 35 Jahren: 132.000 vs Riester ~52.000 Unterschied: 80.000 Euro Aber: ETF nicht steuerbegünstigt. Nach Abgeltungsteuer (26,375% auf Gewinne): 90.000 × 26,375% = 23.738 Steuern Netto ETF: ~108.000 Trotz Steuern: ETF gewinnt mit 56.000 Euro mehr. Und das Geld ist verfügbar, nicht erst mit 67.

Nutze den Rentenrechner. Vergleiche Riester mit einem ETF-Sparplan. Die Zahlen sprechen für sich. Wenn du kindergeldberechtigt bist und nur wenig einzahlst, kann Riester durch die Zulage lohnen. Rechne individuell. Die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist oft besser als Riester, weil der Arbeitgeber sich beteiligt.

Der größte Fehler: Riester wegen der Zulage abschließen. Die Zulage lockt, aber die Kosten fressen sie auf. Rechne immer netto. Der zweite Fehler: nicht vergleichen. Die Bank verkauft Riester, weil sie Provision bekommt. Ein unabhängiger Berater empfiehlt eher ETF. Der dritte Fehler: Riester kündigen statt ruhen lassen. Wer kündigt, verliert die Zulagen und die Kosten. Einfach nicht weiter einzahlen ist besser.