Mon LOA me coûte 40 % plus cher qu'un achat comptant : le calcul qui m'a ouvert les yeux

Pour comparer un LOA et un achat classique, j'ai utilisé un calculateur de crédit auto en entrant tous les paramètres réels de mon contrat. Voici comment faire la même chose. **Étape 1 : Rassembler les chiffres du LOA** Mon contrat LOA Peugeot 308 Allure 130ch : - Apport initial : 3 000 € - 48 loyers de 350 €/mois = 16 800 € - Valeur résiduelle (option d'achat) : 12 000 € - Coût total si je rachète : 3 000 + 16 800 + 12 000 = 31 800 € Le prix catalogue de la 308 Allure était de 28 500 €. En négociant, j'aurais pu l'avoir à 27 000 €. Donc le LOA me fait payer 31 800 € pour une voiture à 27 000 €. La différence de 4 800 €, c'est le coût du financement LOA. J'ai entré toutes ces données dans le calculateur. **Étape 2 : Simuler un crédit classique** J'ai testé un crédit auto classique sur 48 mois au taux de 4,5 % (taux moyen début 2025 pour un bon dossier) : - Montant emprunté : 28 000 € (après négociation) - Mensualité : 640 €/mois - Coût total du crédit : 640 × 48 = 30 720 € - Dont intérêts : 2 720 € Total payé : 30 720 € pour une voiture que je possède à 100 %. Je peux la revendre quand je veux. Le calculateur me montrait l'amortissement mois par mois. **Étape 3 : Calculer le coût réel d'utilisation** Le LOA sans rachat me coûte : 3 000 + 16 800 = 19 800 € pour 4 ans d'utilisation. Le crédit + revente à 15 000 € dans 4 ans me coûte : 30 720 - 15 000 = 15 720 €. Différence : 4 080 € de plus avec le LOA. Soit 85 €/mois de trop. J'ai comparé ces deux scénarios dans le calculateur. **Étape 4 : Ajouter les frais cachés du LOA** Le concessionnaire ne vous le dit pas, mais : - Kilométrage limité à 40 000 km sur 4 ans (je fais 45 000 km). Dépassement facturé 0,12 €/km = 600 € - Remise en état obligatoire (rayure sur le pare-chocs = 350 € chez Peugeot) - Frais de dossier : 350 € Total des frais cachés : 1 300 € supplémentaires. Le LOA me coûte donc en réalité 21 100 € pour 4 ans d'utilisation, pas 19 800 €. **Étape 5 : Comparer avec l'achat d'occasion** Dernier scénario testé dans le calculateur : acheter une Peugeot 308 d'occasion de 2 ans à 18 000 € avec un prêt sur 36 mois à 5 % : - Mensualité : 540 €/mois - Coût total du crédit : 19 440 € (dont intérêts 1 440 €) - Valeur de revente estimée dans 4 ans : 11 000 € - Coût d'utilisation : 19 440 - 11 000 = 8 440 € Huit mille quatre cent quarante euros. Contre 21 100 € pour le LOA. C'est le tiers du prix. Le calculateur m'a permis de visualiser ces trois scénarios côte à côte et la différence est flagrante.

**Négociez le prix de la voiture avant de parler financement** Le concessionnaire m'a présenté le LOA comme une "bonne affaire" en partant du prix catalogue. Mais si j'avais négocié le prix de la voiture d'abord (on peut facilement obtenir 5-8 % de remise sur une Peugeot), puis demandé un financement, j'aurais économisé 2 000 € dès le départ. Le calculateur m'a montré que 2 000 € de remise sur le prix d'achat, ça fait 40 €/mois de moins sur un crédit de 48 mois. **Comparez toujours LOA, LLD, crédit et comptant** LLD (location longue durée), c'est comme le LOA mais sans option d'achat à la fin. Vous rendez les clés, point final. C'est intéressant si vous changez de voiture tous les 3 ans et que vous ne roulez pas beaucoup. Mais pour quelqu'un comme moi qui fait 12 000 km/an et qui veut garder sa voiture, le crédit classique reste le moins cher. **Attention au kilométrage dans les contrats LOA/LLD** Mon contrat prévoit 10 000 km/an. Je fais 12 000 km/an. Les 2 000 km excédentaires sont facturés 0,12 €/km, soit 240 €/an. Sur 4 ans, ça fait 960 €. Si vous roulez beaucoup, prenez un forfait kilométrique supérieur au moment de la signature. Ça coûte plus cher en mensualité, mais ça coûte moins cher au final. **Lisez les clauses de restitution** Quand j'ai rendu ma 308 après le LOA (j'ai décidé de ne pas la racheter), le concessionnaire m'a facturé 350 € pour une rayure sur le pare-chocs arrière et 120 € pour des pneus "trop usés" (ils étaient à 2,5 mm, la limite légale est 1,6 mm). Lisez votre contrat avant de signer et prenez des photos du véhicule à la livraison. **L'achat d'occasion reste le meilleur rapport qualité-prix** Mon prochain achat ? Une voiture de 2-3 ans avec 30 000 km. Elle a déjà perdu 30-35 % de sa valeur (la décote la plus forte), et elle est encore sous garantie constructeur. Le calculateur m'a montré que c'est le sweet spot : je paie 60-65 % du prix neuf, et je peux encore la revendre correctement dans 4 ans.

**Comparer les mensualités au lieu des coûts totaux** Le vendeur m'a dit : "Regardez, 350 €/mois, c'est très raisonnable pour une 308 neuve." Oui, mais 350 €/mois pendant 48 mois + 3 000 € d'apport + 12 000 € de rachat = 31 800 €. Un crédit à 640 €/mois pendant 48 mois = 30 720 €, et la voiture est à moi. La mensualité basse du LOA est un attrape-nigaud. Utilisez le calculateur pour voir le coût total. **Signer sans lire les clauses kilométriques** Je n'ai pas fait attention à la limite de 40 000 km sur 4 ans. J'en ai fait 45 000. Bilan : 600 € de frais de dépassement. C'est écrit en tout petit dans le contrat, page 7, paragraphe 4.3. Prenez le temps de lire. **Oublier l'apport initial dans le calcul** 3 000 € d'apport, c'est de l'argent que vous ne récupérez jamais si vous rendez la voiture. Dans un crédit classique, votre apport diminue le capital emprunté et augmente votre capital propriétaire. Dans un LOA, votre apport diminue juste les loyers, mais vous ne possédez rien. Le calculateur m'a permis de voir l'impact réel de cet apport. **Ne pas négocier la valeur résiduelle** La valeur résiduelle de ma 308 était fixée à 12 000 €. Mais dans 4 ans, une 308 de 4 ans avec 45 000 km vaut plutôt 14 000-15 000 € sur le marché de l'occasion. Si je rachète à 12 000 € et que je revends à 14 500 €, je gagne 2 500 €. Sauf que j'ai déjà payé 4 800 € de plus qu'un achat comptant. Donc je perds quand même 2 300 €. Le calculateur m'a montré ce calcul en deux temps. **Penser qu'on ne paie pas l'entretien en LOA** Certains contrats LOA incluent l'entretien. Le mien, non. J'ai payé 480 € de révisions sur 4 ans (deux révisions à 240 € chez Peugeot). Plus deux trains de pneus à 320 €. Plus les plaquettes de frein à 180 €. Total entretien : 980 €. C'est pareil qu'un achat classique, mais on vous fait croire que c'est inclus. Lisez votre contrat.