Mon Livret A à 3% me fait perdre de l'argent. L'assurance-vie en gagne.

Livret A vs Assurance-vie vs ETF : 10 ans de comparaison J'ai simulé trois scénarios avec 200 euros/mois d'épargne sur 10 ans (notre calculateur d'intérêts composés) : Scénario 1 : Livret A Taux moyen sur 10 ans : 1,5% (les taux historiques varient de 0,5% à 3%) Capital après 10 ans : 25 900 euros Intérêts gagnés : 1 900 euros Fiscalité : 0 (exonéré) Performance nette : 1 900 euros Scénario 2 : Assurance-vie fonds euros Taux moyen : 2,5% (les fonds euros ont fait 2 à 4% ces 10 ans) Capital après 10 ans : 27 100 euros Intérêts gagnés : 3 100 euros Fiscalité (PFU 30% après 8 ans, abattement 4 600 euros) : 0 (abattement couvre les gains) Performance nette : 3 100 euros Scénario 3 : Assurance-vie en unités de compte (ETF MSCI World) Rendement moyen : 7,5% (historique MSCI World sur 10 ans) Capital après 10 ans : 35 300 euros Plus-value : 11 300 euros Fiscalité (PFU 30% après 8 ans, abattement 4 600 euros) : 2 010 euros Performance nette : 9 290 euros Les résultats sont clairs. Le Livret A m'aurait rapporté 1 900 euros. L'AV en ETF m'aurait rapporté 9 290 euros. Cinq fois plus. Sur le même effort d'épargne. Le piège du "sûr" Le Livret A est garanti en capital. Tu ne peux pas perdre d'argent en valeur nominale. Mais en valeur réelle (après inflation), tu en perds presque chaque année. Depuis 2010, le Livret A a rapporté en moyenne 1% par an. L'inflation moyenne sur la même période : 1,8%. Ton argent perd 0,8% par an en pouvoir d'achat. La seule période où le Livret A a battu l'inflation, c'était en 2022-2023 (taux remonté à 3% puis 4% avant de redescendre). Mais cette période est finie. En 2024, le taux est revenu à 3%, et l'inflation baisse aussi. Le gain réel est marginal.

Garde un fonds d'urgence sur le Livret A (3 à 6 mois de dépenses), mais ne mets pas tout ton épargne dessus. Le Livret A est un parking, pas un investissement. Notre calculateur montre clairement la différence de rendement sur 10-20 ans. Ouvre une assurance-vie le plus tôt possible. L'avantage fiscal (abattement de 4 600 euros sur les gains) s'applique après 8 ans de détention. Si tu ouvres à 25 ans, tu bénéficies de l'avantage à 33 ans. Plus tu ouvres tôt, plus tu profites longtemps. Diversifie entre fonds euros et unités de compte. 30% en fonds euros (sécurité) et 70% en ETF (croissance) est un bon équilibre pour quelqu'un de 30 ans. Ajuste la proportion en vieillissant. Notre calculateur t'aide à simuler différents mixes. N'ouvre pas une assurance-vie dans chaque banque. Une seule suffit. Les frais d'entrée varient de 0 à 3%. Choisis un contrat sans frais d'entrée (BoursoBank, Linxea, Boursorama). Les frais de gestion annuels doivent être en dessous de 0,6%.

Mettre tout sur le Livret A par habitude. C'est ce que font 68% des Français. C'est rassurant. Mais l'inflation détruit silencieusement ton pouvoir d'achat. 15 000 euros sur un Livret A à 1,5% pendant 10 ans deviennent 17 400 euros en nominal, mais valent seulement 14 800 euros en pouvoir d'achat de référence. Attendre d'avoir "assez" pour investir. Tu peux ouvrir une assurance-vie avec 10 euros. Les versements programmés commencent à 50 euros/mois. Tu n'as pas besoin d'être riche pour commencer. Le temps est plus important que le montant. Choisir une assurance-vie avec des frais élevés. Certaines banques facturent 3 à 5% de frais d'entrée. Sur 200 euros/mois, ça te coûte 6 à 10 euros par versement. Sur 10 ans, c'est 720 à 1 200 euros de frais inutiles. Compare les contrats sur notre site.