Ma retraite Agirc-Arrco va me rapporter 350€ de moins que ce que j'avais calculé

Quand j'ai commencé à utiliser le calculateur de retraite, je ne savais pas par où commencer. Tant de chiffres, tant d'hypothèses. Voici comment je m'y suis pris, pour que vous puissiez faire la même chose. **Étape 1 : Récupérer son nombre de points Agirc-Arrco** Je suis allé sur info-retraite.fr, j'ai cliqué sur "Consulter ma situation", et j'ai téléchargé mon relevé individuel de situation. En bas du document, j'ai trouvé mon nombre total de points Agirc-Arrco : 6 012 points. J'ai aussi récupéré mes points Arrco (avant 2019) et mes points Agirc séparément, parce que les taux de revalorisation ne sont pas les mêmes. Dans le calculateur, j'ai saisi ce nombre dans le champ "Points de retraite complémentaire". **Étape 2 : Connaître la valeur du point** En 2024, la valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4159 €. C'est ce que rapporte chaque point par an. Donc en théorie, mes 6 012 points × 1,4159 € = 8 512 € par an, soit 709 € par mois. Pas les 1 200 € que j'espérais. J'ai entré la valeur du point dans le calculateur. **Étape 3 : Ajouter la retraite de base** Mon relevé m'indique aussi que j'ai 162 trimestres validés au régime général. Avec un salaire annuel moyen des 25 meilleures années autour de 42 000 €, le taux plein à 50 % me donne environ 21 000 € par an de retraite de base, soit 1 750 € brut par mois. J'ai ajouté ça dans le calculateur pour avoir le total. **Étape 4 : Simuler avec le bon âge de départ** J'ai 58 ans et 162 trimestres. Il m'en faut 172 pour le taux plein (je suis né en 1968). Soit je pars à 62 ans avec une décote, soit j'attends 64 ans pour avoir tous mes trimestres. Le calculateur m'a montré la différence : partir à 62 ans avec une minoration de 10 % sur la complémentaire, ou attendre 64 ans pour le taux plein. La différence, c'est 150 € par mois en plus si j'attends deux ans de plus. **Étape 5 : Comparer avec l'inflation** C'est là que le calculateur m'a vraiment ouvert les yeux. J'ai ajouté un taux d'inflation estimé à 2,5 % par an sur les 10 prochaines années. Le résultat ? Si je pars à 64 ans, ma retraite totale (base + complémentaire) sera d'environ 2 450 € brut par mois. Mais avec l'inflation cumulée sur 6 ans d'ici là, ça représentera le même pouvoir d'achat que 2 100 € aujourd'hui. Soit 1 500 € de moins que mon dernier salaire. J'ai aussi testé plusieurs scénarios : partir plus tard, cotiser davantage via le rachat de trimestres, ou même prendre un PER pour compenser. Le calculateur me permettait de voir l'impact de chaque option en temps réel.

**Récupérez votre relevé Agirc-Arrco tous les ans** Chaque année en novembre, vous recevez un relevé de points. Vérifiez-le. En 2023, j'ai remarqué que mon employeur avait oublié de déclarer 3 mois de cotisations. Sans ce relevé, je n'aurais jamais su. Appelez l'AGIRC-ARRCO au 0 820 200 189 si vous voyez une anomalie. **Comprenez la différence entre points acquis et points revalorisés** Mes 6 012 points ne valent pas aujourd'hui ce qu'ils valaient quand je les ai acquis. Le point valait 1,2714 € en 2019 et 1,4159 € en 2024. Ça semble une hausse, mais l'inflation était de 16 % sur la même période. La revalorisation n'a été que de 11,4 %. Mon épargne retraite complémentaire perd en moyenne 1 % par an en pouvoir d'achat réel. **Renseignez-vous sur la majoration pour 3 enfants** J'ai trois enfants. Ça m'ouvre droit à une majoration de 10 % sur ma retraite Agirc-Arrco. Soit 85 € par mois en plus. C'est automatique si vos enfants sont inscrits sur votre déclaration d'impôt, mais vérifiez quand même. Un collègue a attendu 3 ans avant de s'en rendre compte. **Envisagez un PER pour compenser la perte** J'ai ouvert un PER (Plan Épargne Retraite) l'an dernier. Je verse 200 € par mois, déductibles de mon impôt sur le revenu. À 5 % de rendement annuel, dans 6 ans j'aurai accumulé environ 17 000 €, soit un complément de 700 € par mois pendant 24 mois, ou une rente viagère d'environ 60 € par mois en plus. Ce n'est pas énorme, mais ça compense une partie de la perte Agirc-Arrco. **Ne partez pas trop tôt sans calculer** La minoration Agirc-Arrco si vous partez avant 67 ans sans avoir vos trimestres peut atteindre -22 %. Sur ma complémentaire de 709 €, ça ferait seulement 553 €. Le calculateur m'a montré que chaque année travaillée en plus entre 62 et 64 ans me gagnait 200 € par mois de retraite supplémentaire. Deux ans de boulot en plus = 4 800 € par an pendant 25 ans. Ça vaut le coup de réfléchir.

**Croire que les points gardent leur valeur** C'est l'erreur que j'ai faite pendant 20 ans. Je regardais mon nombre de points augmenter chaque année et je me disais "super, ma retraite sera confortable". Sauf que la valeur du point est revalorisée bien en dessous de l'inflation. Entre 2019 et 2024, mes points ont "gagné" 11,4 % en valeur nominale mais j'ai perdu 5 % en pouvoir d'achat réel. Sur 20 ans de cotisations, ça représente des milliers d'euros. **Ne pas vérifier ses points tous les ans** Un collègue de 55 ans a découvert l'an dernier qu'il manquait 2 ans de cotisations Agirc-Arrco dans son relevé. Son ancien employeur n'avait pas fait les déclarations. Il a dû patienter 8 mois pour régler le litige. Si vous ne vérifiez pas chaque année, vous risquez de perdre des points définitivement (délai de réclamation de 3 ans en général). **Oublier les trimestres pour enfants** Ma femme a élevé nos 3 enfants et a arrêté de travailler pendant 7 ans. Elle a récupéré 24 trimestres majoritairement pour enfants. Sans ça, elle n'aurait jamais eu le taux plein. Beaucoup de femmes ignorent cette majoration. Si vous avez élevé des enfants, vérifiez vos trimestres sur info-retraite.fr. **Partir sans avoir tous ses trimestres** J'ai failli partir à 62 ans avec seulement 162 trimestres au lieu des 172 requis. La décote sur le régime général aurait été de -10 %, et la minoration Agirc-Arrco de -10 % aussi. J'ai calculé : ça m'aurait coûté 400 € par mois sur toute ma retraite. Attendre 2 ans de plus, c'est le bon choix financier, même si c'est frustrant. **Ignorer l'impact de la CSG sur la retraite** Ma retraite brute estimée de 2 450 € se transforme en 2 180 € net après CSG (8,3 %), CRDS (0,5 %), Casa (0,3 %) et cotisation maladie. C'est 270 € par mois de prélèvements sociaux dont on parle jamais au moment de faire ses projections.